Lo que necesita saber sobre condiciones preexistentes y seguro de salud
¿Le preocupa pagar primas más altas por el seguro de salud como resultado de una afección médica que actualmente tiene o ha tenido en el pasado? Si es el caso, no tiene por que preocuparse. Gracias a la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio, las compañías de seguros médicos no pueden negar cobertura ni discriminar debido a una condición preexistente. La ACA hizo posible que más de 50 millones de estadounidenses pudieran obtener seguro médico que antes era inaccesible. Esto es lo que necesita saber sobre las condiciones preexistentes y el seguro de salud.
¿Qué es una condición preexistente?
Una condición preexistente es cualquier tipo de problema de salud que pueda haber tenido antes de la fecha en que comienza un nuevo plan de seguro médico. Desde asma hasta un embarazo, y desde cáncer hasta diabetes, depresión y endometriosis, hay innumerables enfermedades preexistentes.
La buena noticia viene en la forma de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) de la administración Obama. Debido a la ACA, las compañías de seguros de salud ya no pueden negar la cobertura ni cobrar más por esa cobertura porque tiene una condición preexistente. La ACA también estableció lo máximo que puede pagar anualmente y de por vida. Esto significa que ahora hay un límite en la cantidad que una persona puede pagar de su bolsillo para recibir servicios médicos. Si tiene una afección preexistente que requiere un tratamiento extendido, no tiene que preocuparse por quedarse con una factura literalmente infinita.
Y la otra buena noticia es que si tiene una condición preexistente, no está solo. La mitad de todos los estadounidenses viven con algo que podría haber sido clasificado como condición preexistente y podría haber anulado la posibilidad de obtener seguro de salud asequible antes de la aprobación de la ACA.
Todavía hay más buenas noticias. Una vez que está cubierto por un plan de seguro de salud, la cobertura para una condición preexistente comienza de inmediato.
¿Cuáles son las condiciones preexistentes más comunes?
Aunque hay un sinnúmero de condiciones preexistentes, algunas son especialmente prevalentes. Si tiene o ha tenido acné, ansiedad, depresión, diabetes, asma, apnea del sueño, EPOC, obesidad, arterias obstruidas (aterosclerosis) o cáncer, entonces ha tenido una de las diez afecciones preexistentes más comunes.
Hay una serie de otros problemas de salud comunes que también se hubieran calificado como una condición preexistente. El embarazo se clasifica como una condición preexistente. Los trastornos alimentarios también son condiciones preexistentes, como lo es la artritis e incluso haber tenido un reemplazo de rodilla. El VPH, que en algunas cepas puede ser causante de cáncer si no se trata, las compañías de seguros también podrían clasificarlo como una condición preexistente. Si ha tenido una lesión en la espalda después de algún tipo de accidente, eso podría ser clasificado como una condición preexistente. El abuso de alcohol o drogas, la enfermedad de Crohn y la enfermedad celíaca también tienen antecedentes de haber sido clasificados como condiciones preexistentes. Junto con el alzheimer, parálisis cerebral, epilepsia, lupus renal, trastorno obsesivo-compulsivo, esclerosis múltiple, trasplante de órganos, enfermedad de Parkinson y accidentes cerebrovasculares.
Antes de la ACA, la presencia de alguno de estos factores habría afectado su capacidad para obtener seguro médico. Aunque pudiera obtener un seguro médico, podría haber pagado más por obtenerlo.
Las condiciones preexistentes podrían, una vez más, crear una barrera importante para la atención médica asequible si se revoca Obamacare.
¿Qué necesito saber sobre la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio y las condiciones preexistentes?
Una de las victorias de la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio fue poner fin a la discriminación por condiciones preexistentes. Debido a esto, las compañías de seguros ya no pueden negar la cobertura a alguien debido a una condición preexistente. Tampoco pueden cobrar más por su seguro de salud debido a la presencia de alguna de ellas.
Aunque la administración actual ha intentado rechazar Obamacare repetidamente, la ley ACA sigue siendo una ley fundamental. Eso significa que hoy en día, las condiciones preexistentes no pueden impedir que una persona obtenga seguro. Su seguro también debe cubrir condiciones preexistentes. La ACA también garantiza que el costo de administrar esas condiciones preexistentes viene con máximos anuales y de por vida. Y esta es una protección clave no solo para la salud física de las personas, sino también para la salud financiera.
¿Me pueden negar el seguro de salud debido a una condición preexistente?
Como resultado de la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio, no se le puede negar un seguro de salud debido a una condición preexistente. También tiene la seguridad de acceder a la cobertura para esa condición tan pronto como comience su plan de seguro de salud. Esta regla entró en vigencia en julio de 2014 y sigue vigente en 2019. Sin embargo, la administración actual ha intentado repetidamente anular la ley ACA, lo que significa revocar la ley y borrar este tipo de protecciones. El Partido Republicano propuso medidas para contrarrestarlas que, según afirman, brindaran protección para condiciones preexistentes. Sin embargo, hay algunas diferencias clave entre estos planes y la ACA. Un plan propuesto permitiría a las aseguradoras ofrecer planes separados y más costosos para aquellos con condiciones preexistentes. Alternativamente, les permitiría vender planes que excluyen la cobertura por cualquier condición preexistente.
Por ejemplo, el embarazo es una condición preexistente, por lo que la cobertura de un embarazo comienza el mismo día que su plan comienza también. Si está embarazada cuando solicita un seguro de salud, a partir de ahora no se le puede negar la cobertura ni cobrar más por su seguro de salud. Por lo tanto, todos los cuidados para su embarazo y parto estarán cubiertos desde el día en que comience su plan. Además, no olvide que dar la bienvenida a un nuevo bebé también brinda elegibilidad para un período de inscripción especial, y si se inscribe en una nueva cobertura, comenzará a partir del día del nacimiento o la adopción de un niño. Esto es válido incluso si no se registra recién al final del período de inscripción especial de 60 días.
¿Qué tipo de seguro de salud cubre condiciones preexistentes?
Según la ley federal, todos los planes que cumplan con la ley ACA, incluyendo los ofrecidos por los empleadores y a través del Mercado de seguros médicos en línea, deben cubrir condiciones preexistentes.
¿Necesita ayuda para comparar las opciones entre estos tipos de planes? ¿No está seguro de cómo consultar el Mercado para encontrar un plan compatible con ACA que sea mejor para usted? No se preocupe: el equipo de Defensa al Consumidor de HealthSherpa puede ayudarlo. Puede llamar a Healthsherpa al 1-855-772-2663 para hablar con un Defensor de Consumidor.
Medicaid y CHIP (programa de seguro de salud para niños) también deben cumplir con la ACA. Esto significa que no pueden negar la cobertura ni cobrar más debido a una condición preexistente. Estos programas de seguro también deben cubrir cualquier condición preexistente que tenga una vez que comience su cobertura.
¿Todas las compañías de seguros de salud cubren condiciones preexistentes?
Todos los planes del Mercado deben cubrir condiciones preexistentes. Eso significa que cualquier plan de salud que compre a través de HealthSherpa o HealthCare.gov cubre condiciones preexistentes. Y esa cobertura de su condición comienza el mismo día que comienza su seguro.
La única excepción son los planes exentos. Un plan de derechos adquiridos es aquel que se compró el 23 de marzo de 2010 o antes. Estos planes no fueron vendido a través del Mercado en línea. En cambio, estos planes fueron vendidos por compañías de seguros individuales, agentes o corredores. Y este plan puede o no incluir todos los derechos y protecciones garantizados por la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio. Y esto incluye la disposición de la ACA sobre condiciones preexistentes. Por lo tanto, si tiene un plan de derechos adquiridos, sepa que es posible que no cubra su afección preexistente. También podría cobrarle más por la cobertura de una condición preexistente.
Y cualquier plan que se clasifique como plan de “exención” debe divulgar claramente este hecho a los consumidores. Si está en un plan de salud grupal a través de su empleador, preste atención a la información que recibe cuando se inscribe. La fecha en la cual se inscribió al plan puede no reflejar la fecha en que se creó su plan. Asegúrese de consultar con su departamento de Recursos Humanos para investigar si el seguro provisto por su empleador es un plan de derechos adquiridos.
¿Tendré que pagar primas mensuales más altas si tengo una condición preexistente?
Gracias a la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio, es posible que cualquier plan que cumpla con la ley ACA no le cobre más por su cobertura porque tiene una condición preexistente. Y esto es válido ya sea que tenga seguro privado a través de su empleador, compre un plan a través del Mercado o tenga cobertura de Medicaid o CHIP.
¿Qué necesito saber sobre la administración de Trump y las condiciones preexistentes?
La ACA es actualmente una ley fundamental de la tierra. Sin embargo, el presidente Trump y los líderes del partido republicano en el congreso han tratado repetidamente de desafiar la ley. Mientras se postulaba para el cargo, el presidente Trump hizo una campaña sobre su deseo de ver que la ACA fuera anulada por completo. Si esto sucediera, esto también significa la posible pérdida de las protecciones por condiciones preexistentes para el seguro de salud de los estadounidenses.
Aunque Trump y los republicanos han dicho que cualquier reemplazo a la ACA cubriría las condiciones preexistentes, esto no es preciso.
Alternativas GOP
La alternativa propuesta por los republicanos de la Cámara de Representantes a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) es la Ley de los Estados Unidos para el Cuidado de Salud (AHCA). La AHCA establece que las compañías de seguro no pueden negar cobertura a las personas con condiciones preexistentes. Sin embargo, les permite cobrar más a los consumidores por su cobertura si tienen condiciones preexistentes. El proyecto de ley también permite que las compañías de seguros cobren aún más si una persona con una condición preexistente no ha mantenido una cobertura continua antes de inscribirse en un nuevo seguro. Y considerando que la mitad de todos los estadounidenses tienen algo que podría clasificarse como una condición preexistente, la AHCA podría tener un impacto bastante drástico en la salud y en la billetera de los estadounidenses.
Mientras tanto, en el senado, los republicanos han propuesto la Ley de Reconciliación para una Mejor Atención (BCRA). Esto requeriría que las compañías de seguros no nieguen cobertura debido en condiciones preexistentes. Pero también les permite vender planes incompatibles en el Mercado, que también podrían negar o cobrar más por la cobertura como resultado de condiciones preexistentes. Esto probablemente crearía un escenario que tendría drástico en el mercado de seguros médicos. En este escenario, la mayoría de las personas sin condiciones preexistentes compran un plan más barato e incompatible y en consecuencia, dejan a las personas con condiciones preexistentes con planes que tienen que ser mucho más caros, sin un grupo de riesgos más amplio de personas aseguradas como una manera de equilibrar costos y riesgos.
Y otro plan republicano del Senado, conocido como legislación de Graham-Cassidy, permitiría a las compañías de seguro basar los montos de las primas en el cálculo del “estado de salud” de una persona. Lo único por cual las compañías de seguros no podrían cobrar más por este plan sería el género o la genética. Así que aquellos con condiciones preexistentes podrían pagar más por su seguro de salud.
Consecuencias para la salud pública
La revocación de la ACA también causariá otros problemas para la atención médica de las personas.
En este momento, la ACA garantiza que determinados beneficios de salud esenciales sean de acceso gratuito bajo su plan de seguro médico. Esto significa que su póliza de seguro debe cubrir una serie de servicios de atención médica básicos e integrales. Y cualquiera de estos servicios que son preventivos debe ser gratuito para los consumidores.
Bajo la ACA, actualmente hay 66 servicios de salud que son completamente gratuitos para todas las personas con seguro médico. Lo que significa que más estadounidenses pueden acceder a esta atención sin temor a enfrentar los costos. Tampoco deben preocuparse por una exclusión debido a condición preexistente (período de espera para la atención relacionada con una condición preexistente). Más estadounidenses ahora pueden ver a su médico sin este tipo de período de espera. Y el hecho de que haya más personas atendidas y cubiertas, y que busca activamente atención preventiva y administrando y control de afecciones que tienen, terminamos con una América más saludable. Y las personas terminan con menos facturas relacionadas con condiciones que no fueron atendidas, detectadas, ni tratadas, lo que lleva a la acumulacion facturas que estan fuera de control.
Por ahora, sin embargo, la Ley para el Cuidado de Salud a Bajo Precio sigue siendo la ley fundamental. Y los demócratas continúan luchando para que esto siga vigente. Ese hecho trae una serie de protecciones invaluables para aquellos con condiciones preexistentes. Entonces, ya sea que tenga acné o ansiedad, se haya recuperado de un trastorno alimentario o se esté preparando para dar la bienvenida a un bebé, su compañía de seguros no puede negarle un plan de seguro ni cobrarle más por su historial de salud. Y también cubre cualquier atención que necesite ante cualquier problema de salud presente o pasado al momento de obtener un nuevo seguro médico.